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因资金入账后不到1小时即被划扣，导致“保交楼”技俩竖立受阻，招商银行被福州住建局通报月旦。频年来，该行零卖业务濒临增长乏力与风险敞口扩大的双重压力

由于对“保交楼”预售资金监管账户监管不力，6月24日，福州市住房和城乡竖立局(下称“福州住建局”)一纸通报月旦，将招商银行(600036.SH)福州分行推优势口浪尖。通报指出，招商银行福州分行造反“保交楼、保民生、保相识”精神，并暂停招商银行在福州市新增预售资金监管关系业务，直至招商银行福州分行配合完成上述保交楼后续关系责任。

在6月25日召开的2024年度鼓舞大会上，招商银行行长王良复兴了对于净息差短期内难回2%以上、若何穿越低利率周期等问题。刻下，银行业参加低利率期间，各大银行无数濒临着盈利松开的问题。招商银行亦不例外，其净息差在2024年头度跌破2%，至2025年一季度进一步下行。

保交楼资金一小时内被划走

6月24日，福州住建局官网发布一则通报月旦称，福州市“保交楼”技俩世茂云浦公馆(世茂云境)，在招商银行福州分行成立预售资金监管账户。因技俩保交楼关系责任未完成，参建单元部单干程款尚未支付，购房主说念主理证开票税款未交纳，福州住建局提前函告条目该行加强预售资金监管账户监管、幸免监管资金被划扣。可是，在安商房回购款1.3亿元参加监管账户不到1个小时，该行已协助法院对监管账户悉数资金完成划扣。

福州住建局在通报中明确指出，保交楼技俩预售资金监管账户可规则冻结、不成划扣。自2025年1月起，福州住建局屡次通报并配合市中级东说念主民法院，强调该技俩“保交楼”属性及未完税信息，但资金仍被华润深国投相信等债权东说念主通过肯求强制实施的边幅划走。

福州住建局对招商银行福州分行造反“保交楼、保民生、保相识”精神的步履给以通报，暂停招商银行在福州市新增预售资金监管关系业务，直至招商银行福州分行配合完成上述保交楼后续关系责任。职权受损的业主及关系参建单元可向招商银行福州分行及关系单元进行诉求，亦可通过规则路线保险本身的职权。

而记者预防到，招商银行福州分行并非初度因违预计扣预售资金监管账户资金被通报月旦。2023年3月，原福州市城乡竖立局通报，招商银行福州分行在融创公馆技俩中，在未经该局首肯的情况下，将预售资金监管账户款项私自划转570万元用于璧还贷款。该局对福州分行的违法步履进行通报，并记载违法一次。

对此，有投资者以为，银行只是是托管方，当法院实施令抵达时，是慑服住建部门的行政请示，依然效力规则裁决，皆让银行堕入两难的抉择。

可是，左证《中华东说念主民共和国城市房地产处置法》第四十五条第三款的条目，商品房预售所得款项，必须用于联系的工程竖立。这明确了预售资金不得挪作他用的规则。商品房预售资金监管是商品房预售轨制的蹙迫骨子，是保险房地产技俩竖立、调养购房者职权的蹙迫举措，关乎社会相识，银行在这经过中应负起保险社会民生的累赘与义务。

在技俩工程未完满验收的情况下，预售金不得被实施划扣的情况在规则案例中亦有体现。(2023)粤执复120号骄矜，2021年，伟业相信有限累赘公司(下称“伟业相信”)肯求实施唐山大恒房地产开发有限公司(下称“大恒地产”)在河北唐山农村交易银行股份有限公司(下称“唐山农商行”)城区支行商品房预售监管资金。技俩开发商江苏省苏中竖立集团股份有限公司(下称“苏中公司”)向广州市中级东说念主民法院(下称“广州中院”)残忍异议，条目对已扣划的属于商品房预售监管资金进行原账户返还。

左证最能手民法院、住房和城乡竖立部、中国东说念主民银行聚积发布的《对于门径东说念主民法院保全实施措施确保商品房预售资金用于技俩竖立的见知》，商品房预售资金监管是商品房预售轨制的蹙迫骨子，是保险房地产技俩竖立、调养购房者职权的蹙迫举措。除当事东说念主肯求实施因竖立该商品房技俩而产生的工程竖立程度款、材料款、拓荒款等债权案件以外，在商品房技俩完成房屋悉数权初度登记前，对于预售资金监管账户中监管额度内的款项，东说念主民法院不得采用扣划措施。故广州中院以为，涉案银行账户资金不错照章冻结，但对账户内的款项不得采用扣划措施，对苏中公司上述请求给以扶直。2022年11月，伟业相信向广东高档东说念主民法院残忍复议肯求，终审对广州中院查明的事实给以阐明，保管裁定效果。

事迹放缓

“净息差要回到2%以上贫瘠相比大”，6月25日，招商银行行长王良在2024年度鼓舞大会上如是说，这亦流露出银行业在低利率、低利差、低费率策动环境下的无数压力。

2024年末，招商银行净息差跌破2%至1.98%，净利差达到1.86%，均同比下滑0.17个百分点。2025年一季度，净息差持续下滑至1.91%，净利差达到1.82%，鉴识较上年末下滑0.07个百分点和0.04个百分点。尽管该水平仍保抓在上市银行杰出位置，但招商银行的事迹已难掩下行压力。

2023-2024年，招商银行营业收入已说合两年下滑，鉴识同比下滑1.64%和0.48%至3391.23亿元和3374.88亿元。2025年一季度，除营收下落态势延续以外，招商银行的净利润亦出现了下滑。其中，营业收入为837.51亿元，同比下滑3.09%；净利润为372.86亿元，同比下滑2.08%。

而令东说念主难以忽视的是，招商银行的王牌零卖业务增长出现放缓。2023-2024年，招商银行的零卖贷款余额鉴识为3.4万亿元和3.6万亿元，鉴识同比增长8.7%、6%。2025年一季度，其零卖贷款余额3.66万亿元，同比增长4.5%，较上年末增长0.38%，增长较为逐渐。

此前，零卖贷款曾以高息差著称，但如今，这一优势正被侵蚀。打开招商银行2024年年报，招商银行的零卖客户入款平均资本率由2023年的1.42%升至1.44%，零卖贷款平均收益率从5.02%降至4.58%，欠债端资本飞腾的同期，资产端收益率却不才滑。

其次，招商银行拜托厚望的钞票处置业务也濒临困局。2024年，招商银行终了零卖非利息净收入471.78亿元，同比下降16.35%。其中，该行终了零卖钞票处置手续费及佣金收入201.9亿元，同比下降25.24%，占零卖净手续费及佣金收入的43.96%；终了零卖银行卡手续费收入166.34亿元，同比下降14.23%。

2024年，招商银行的零卖金融业务税前利润达到906.44亿元，同比下降9.56%，零卖利润占比从2023年的56.57%下滑至50.74%。

值得一提的是，招商银行零卖业务的资产质地亦亮起红灯。2024年末，该行的零卖贷款(不含信用卡)不良生成额161.07亿元，同比加多69.44亿元；信用卡重生成不良贷款393.75亿元，同比加多6.65亿元。零卖贷款不良率亦由2023年的0.89%升至0.96%，其中，小微贷款不良率攀升0.18个百分点至0.79%，个东说念主住房贷款不良率飞腾0.11个百分点至0.48%。

在2024年度鼓舞大会上，招商银行对王牌业务零卖业务着墨甚少，加上零卖业务短期内失速，未免让部分投资者默示担忧。可是，尽管濒临着增长窘境以及来自各大银行在零卖业务方面的艰苦奋斗，招商银行的零卖业务在行业内仍处于杰出地位。若何穿越周期、在低利率、低利差、低税率的环境下活命，招商银行加速“四化”转型粗糙能为其带来另一种新的成长可能性，投资者仍对“尖子生”的转型充满期待。

记者就保交楼资金划扣、策动事迹等问题致函招商银行欧洲杯体育，舍弃发稿，尚未收到回复。